06 januari 2021

Verplichte AOV, wat moet je ermee?

Zelfstandigen die bij ziekte in de bijstand belanden: dat moeten we niet willen, vindt het kabinet. Daarom komt er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), waarschijnlijk per 2024. Moet je daar als zelfstandige op wachten? Zet je de plussen en minnen op een rij, dan kom je al gauw tot de conclusie dat onverzekerd rondlopen niet verstandig is.

Als zelfstandige ben je vóór alles bezig met je onderneming. Waarschijnlijk sta je niet dagelijks stil bij wat er gebeurt als je ziek wordt. En ook niet bij wat de politici in Den Haag allemaal verzinnen. Toch verdient de verplichte AOV je aandacht. Uiteindelijk moet je er toch mee aan de slag. Door nú in actie te komen, heb je straks je zaakjes op orde. Dat voorkomt haastwerk. Bovendien loop je zo niet eerst nog jaren onnodig risico.

Wat houdt de verplichte AOV in en waar komt hij vandaan?
De verplichte AOV komt voort uit een afspraak van het kabinet en sociale partners in het Pensioenakkoord van 2019. Werkgevers en werknemers werkten vervolgens een plan uit. Dit voorziet in een publieke verzekering, maar biedt zelfstandigen ook de ruimte om een private regeling te treffen. Op 6 juli 2020 meldde het kabinet dat het dit voorstel overneemt. Een wet die dit regelt is in de maak en moet ingaan per 2024.

Hoe zit dat precies met die publieke en private AOV’s?
Zelfstandigen sluiten al vele jaren private AOV’s af. Daarnaast bestaan er sinds een jaar of tien broodfondsen. Hierin steunen zelfstandigen elkaar bij ziekte met onderlinge schenkingen. Het plan van de sociale partners houdt rekening met deze private regelingen. Wie straks hun publieke verzekering neemt, kan kiezen voor een eigenrisicoperiode van 1, 2 of een half jaar. Dit biedt ruimte voor de combinatie met een schenkkring. Verder is een AOV wel verplicht, maar deelname aan de publieke verzekering niet. Een gelijkwaardige private verzekering kun je dus ook aanhouden. Ook kun je beide verzekeringsvarianten combineren.

Wat zijn de nadelen van afwachten tot de verplichte AOV (2024)?
Terechte vraag. Iets regelen voor arbeidsongeschiktheid kost geld, afwachten kost niets. Toch is dat laatste niet verstandig.

  • Van nu tot 2024 is geen eeuwigheid. De besparing die je realiseert is dus beperkt. Intussen loop je wel een serieus risico.
  • Als je arbeidsongeschikt raakt, kan dat grote gevolgen hebben. Kun je niet meer zelf in je inkomen voorzien en heb je geen andere financiële buffer, dan kom je in de bijstand terecht.
  • Een bijstandsuitkering is 70% van het netto minimumloon. Dat is zo’n € 1.115 per maand. In de praktijk kun je hiermee bij veel zelfstandige woonruimten niet eens de huur betalen.

Wat zijn de voordelen van nú actie ondernemen voor de verplichte AOV?
Nu actie ondernemen geeft je een goede uitgangspositie voor 2024. Bij de start van de verplichte AOV heb je alles al op een rij en hoef je alleen te checken of je iets wilt wijzigen. Dat slaapt een stuk rustiger, toch? Kun je mooi je volledige energie besteden aan je onderneming.